Банкротство физического лица единственное жилье

Полезная информация по вопросу: "Банкротство физического лица единственное жилье" от профессиональных юристов. Если будут вопросы - обращайтесь к дежурному специалисту.

Ипотека и Банкротство физического лица.

Видео инструкция по банкротству физических лиц от финансового управляющего.

Нам поступает большое количество звонков и писем с вопросами о том, можно ли обанкротиться тем, у кого ипотечный кредит. Заемщиков интересует, что будет, если не платить ипотеку.

В этой статье мы ответим на эти и многие другие вопросы.

[3]

Взыскание ипотеки.

Отходя от вопросов банкротства, рассмотрим ситуацию, если нечем платить ипотеку.

В случае допущенных просрочек платежей либо при погашении долга в меньшем размере, кредитор вправе выставить требование на полное досрочное погашение задолженности, либо обратиться в суд для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Что будет с квартирой?

Ипотечное жилье – это залоговое имущество и на него не распространяется правило «единственного жилья». Обращение взыскания на ипотеку возможно только в судебном порядке.

При этом, заемщик должен четко понимать, что какого-либо иного жилья взамен ипотечного ему предоставлено не будет.

Константин Логинов, Адвокат

При обращении в суд истец должен предоставить оценку квартиры. Эта оценка ляжет в основу первоначальной реализационной цены, то есть той суммы, за которую квартира будет выставлена на торги.

Материалы по теме

Как составить заявление о банкротстве физическому лицу.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 закона об ипотеке, начальная реализационная стоимость квартиры составляет 80% от ее рыночной цены.

Если квартира будет продана по сумме, превышающей долг перед банком по ипотеке, разница будет возвращена заемщику. В ином случае разница может быть также взыскана с должника, например с заработной платы.

Если стоимость вашей квартиры превышает сумму долга в банке и вы понимаете, что у вас нет возможности платить ипотеку сегодня, а в ближайшее время ситуация может усугубиться, не ждите пока банк подаст на вас в суд.

Обратитесь в банк, опишите свою ситуацию и просите письменного разрешения банка на продажу залоговой квартиры. В нынешней финансовой ситуации в стране банки часто идут на уступки.

К тому же, зачастую, у банков нет возможности самостоятельно продавать имущество, чтобы вернуть свои деньги.

Самостоятельно продав квартиру, вы сможете погасить долг перед банком, и у вас еще останутся денежные средства.

Константин Логинов, Адвокат

Закон о банкротстве физического лица и ипотека.

Сразу оговоримся, что невозможно объявить себя финансово несостоятельным по отношению к нескольким кредиторам, а несколько кредитов оставить. Личное банкротство – это банкротство по отношению ко всем обязательствам.

Согласно Закону о банкротстве ипотека включается в долговые обязательства.

К заемщикам, у которых есть валютная ипотека, банкротство физических лиц так же применимо на общих основаниях.

Что же в таком случае будет с жильем?

В соответствии с законом об ипотеке, кредитор вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. На ипотечное имущество не распространяется правило ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ о невозможности обратить взыскание на единственное жилье.

Залоговая квартира будет включена в конкурсную массу, оценена финансовым управляющим и выставлена на открытые торги.

Константин Логинов, Адвокат

Итак, при существенных просрочках (более 3х месяцев и более 5% от стоимости предмета ипотеки) банк может обратить взыскание на имущество, даже если по своей сути это будет ваша единственная квартира.

При ипотеке процедура банкротства возможна, если Вы готовы расстаться с квартирой.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(6 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Единственное жилье: неприкосновенная собственность или игрушка в руках банкиров?

За шаг от банкротства принимаются самые тяжелые решения. Взвешиваются все за и против, в деньгах и нервах оценивается стоимость процедуры. Одним из самых непростых вопросов остается сохранность единственного жилья при банкротстве физического лица. Порой именно этот фактор останавливает фактических банкротов от юридического признания данного факта. Предлагаем здесь выяснить – действительно ли должник рискует остаться без жилья? Почему обманывают банки, и что говорят юристы?

Отберут ли квартиру: что говорит закон?

Почти все добросовестные должники, оставшись с кредитами без возможности их выплачивать, пытаются договориться с кредиторами: если не о реструктуризации, то хотя бы о рассрочке платежей. Но, к сожалению, банковская система категорически безжалостна и жестока – в лучшем случае ваше заявление примут, и даже рассмотрят (что будет происходить неделями, а то и месяцами), а потом откажут, в худшем – сразу ответят отрицательно, а спустя неделю еще и потребуют сразу вернуть все долги.

[1]

Конечно, в ответ вы заявите банку, что вынуждены будете признавать банкротство. Но вас тут же начнут пугать продажей единственного жилья. И вот – вы в растерянности: что делать? Неужели законы работают против людей? Что, если банк прав?

Нет! Банк неправ. Это провокация, не более того. Согласно нормам № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», у должника могут отобрать имущество, за исключением того, которое должно быть исключено из конкурсной массы. Тут уже мы обращаемся к ст. 446 ГК РФ (Гражданско-процессуальный кодекс), где изложен перечень имущества, которое не подлежит изъятию ни при каких обстоятельствах:

  • единственное жилье;
  • предметы быта;
  • продукты;
  • профессиональное оборудование и так далее.

Соответственно, если вы проживаете в квартире, и у вас больше нет недвижимости, ее у вас не отберут.

Заберут ли единственное жилье при банкротстве, если оно в ипотеке?

Материалы по теме

Банкротство с ипотекой

С ипотекой дело обстоит несколько иначе – если ваше жилье находится под залогом у банка, его заберут, как бы ни сложились обстоятельства. Несмотря на то, что вы делали ремонт, у вас там прописан маленький ребенок и проживает вся семья. Реализация единственного жилья должника будет осуществляться в рамках банкротства.

Читайте так же:  Прописка узнать по адресу

Единственная «лазейка» — потребовать продажи залогового имущества может только банк, который выдал такой кредит. И заявить о своих требованиях кредитор может только в установленные законодательством сроки. Соответственно, если эти сроки пропускаются – то пропускается и возможность истребовать залоговую квартиру.

Такой казус случился в Московском Арбитражном суде, когда рассматривалось дело о несостоятельности «залогового» должника (дело №А41-25058/2016). Сбербанк, выдавший ипотеку, попросту пропустил сроки включения в реестр. В итоге судебное решение было принято в пользу должника – его не только признали банкротом, но и оставили за ним ипотечную квартиру.

И все же, такое «везенье» встречается очень редко, обычно залоговые банки в первую очередь заинтересованы в подаче заявки на включение в реестр. Соответственно, если единственное жилье является ипотечным – оно будет реализовано.

Как быть с жильем в ипотеку, если это имущество обоих супругов?

Материалы по теме

Поскольку ипотека обычно оформляется на обоих супругов, то встает вопрос – могут ли забрать имущество жены, если банкротство признает муж? Дело в том, что тут вступают в действие положения СК РФ – имущество, нажитое в браке, считается совместным. Эти нормы не теряют своей актуальности и в 2018 году. А значит, в случае банкротства одного из супругов будет реализоваться вся собственность, необходимая для погашения долгов.

  1. Если в конкурсную массу включено имущество, которое не является предметом залога, то после его продажи половина вырученных средств будет передана супругу банкрота.
  2. Если реализация осуществлялась в отношении ипотеки, то 80% от вырученных средств передаются банку, выдавшему ее, 7% — финуправляющему, 13% — остальным кредиторам. В любом случае, другой супруг, увы, ничего не получает.

Помните, банкротство – это не конец света, а прекрасная возможность получить спокойное будущее. Единственное жилье является неприкосновенным. Если вы попали в сложную финансовую ситуацию – не отчаивайтесь, мы поможем найти хорошее решение! Обращайтесь, мы всегда готовы оказать квалифицированную юридическую поддержку даже в самых непростых ситуациях.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(6 оценок, среднее: 4,83 из 5)

Могут ли забрать единственное жильё при банкротстве физического лица

Содержание статьи

Во время признания субъекта несостоятельным суд выносит постановление об изъятии и продажи его собственности. Единственное жилье при банкротстве физического лица является неприкосновенным имуществом, конфисковать его нельзя. Что происходит с единственным жильем при банкротстве, в каких случаях оно подлежит конфискации?

Что относится к категории единственного жилья

На основании ст. 446 Гражданско-Процессуального кодекса, единственное жилое помещение не может быть обращено к взысканию. Если оно находится в собственности или долевой собственности банкрота, то не может быть реализовано, если альтернативного варианта для проживания он не имеет. Таким жильем считается квартира, дом, комната, земельный участок, на котором возведено жилое строение.

Обратите внимание!

Единственное жилье не может быть арестовано и изъято независимо от суммы долга. Исключением является объект недвижимости, находящийся в залоге при ипотеке. Такое жилье подлежит взысканию.

Что происходит с единственным жильем при банкротстве

После начала процедуры банкротства финансовый управляющий подготавливает для суда документы с описью имущества должника. Единственное жилье физического лица включатся в этот список, но руководствуясь ст. 446 ГПК и ст. 40 Конституции РФ, суд не может обратить его к взысканию.

При несостоятельности физическое лицо должно представить суду документы на имущество, в том числе и недвижимость. Если объектов недвижимости несколько, то суд учитывает интересы должника и членов его семьи при определении имущества для реализации. В собственности должника после банкротства должна остаться недвижимость, пригодная для круглогодичного проживания, площади которой должно хватать на каждого члена семьи.

Продажа единственного жилья при банкротстве физ лица

Продажа единственного жилья при банкротстве физ лица прямого запрета не имеет. Но сделки, совершенные за три года до банкротства и признанные финансовым управляющим подозрительными, будут аннулированы, а имущество включено в конкурсную массу, даже если было единственным.

Обратите внимание!

Дарить и продавать единственное жилье накануне, во время и после процедуры банкротства не рекомендуется! Сделку признают недействительной и гражданин лишится недвижимости на законных основаниях.

Ст. 213.25 ФЗ №127 «О банкротстве» определено, что имущество, включенное в конкурсную массу, не может быть реализовано банкротом, все сделки с ним будут признаны недействительными.

Может ли банкрот продать единственное жилье

Если имущество не подлежит взысканию, продажа единственного жилья после банкротства не запрещена. В ст 213.30 ФЗ №127 указан перечень ограничений для физических лиц, признанных банкротами. Они не имеют право:

  • брать кредиты в течение 5 лет;
  • занимать руководящие должности в кредитных организациях на протяжении 10 лет;
  • занимать должности в органах управления юр. лиц – 3 года;
  • занимать управляющие должности НПФ, ПИФ, страховых компаниях – 5 лет.

Реализация единственного жилья должника при банкротстве

В государственной думе рассматривается законопроект, согласно которому единственная недвижимость может быть конфискована. Взиманию будет подлежать жилье, которое по площади более чем в два раза превышает норму в соответствии с жилищным законодательством.

Обратите внимание!

По ст. 7 ЖК РФ, на одного человека должно приходиться не менее 18 кв. м. жилой площади, если проживающих больше двух. Для одинокого человека, норма площади не менее 33 кв. м., для двоих — 42 кв. м.

Если жилье в собственности должника будет большей площади, то суд вправе изымать жилье и включать его в конкурсную массу. В замен реализуемого жилья должник имеет право на жилье меньшей площади и стоимости. На 1 марта 2019 года закон не вступил в силу.

Читайте так же:  На какие льготы имеет право молодая семья

Банкротство физических лиц если квартира в ипотеке

Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке — этот вопрос актуален для немалого числа заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение недвижимости должника, способы сохранить её при банкротстве всё-таки существуют. Но при этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.

Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

  1. Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
  2. Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
  3. На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.

Последний случай является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Ведь пока ребёнку не исполнится 18 лет, никто не оставит его без постоянного местожительства — органы опеки при необходимости встанут на защиту детей.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Стоит отметить, что инициализировать эту процедуру можно при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, либо при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банкротством является признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Предусмотрено только полное банкротство физ лиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

Из этого следует, запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств – это 80%, пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу расстаться с квартирой всё-таки придется. Но за счет малолетних детей можно отсрочить реализацию залогового жилья. Но добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к этому как органы опеки, так и профессиональных юристов.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Видео (кликните для воспроизведения).

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

  • подать заявления на реструктуризацию кредита;
  • договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
  • объявить себя банкротом.

Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2017 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего, которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Единственное жилье теперь будут продавать в процессе банкротства?

На днях Минюст России официально заявил о начале работы над законопроектом, которым устанавливаются новые правила по изъятию имущества у банкротов-физлиц.

Если сейчас единственное жилье, в котором проживают должник и его семья, не подлежит изъятию и последующей продаже в ходе банкротства, то с вступлением в силу нового законопроекта положение вещей существенно поменяется – такое жилье можно будет изымать в целях удовлетворения требований кредиторов.

Читайте так же:  Единый полис омс нового образца

В ст. 446 ГПК РФ зафиксирован перечень вещей, которые не могут изымать в процессе процедуры банкротства физлиц – сюда входят личные вещи и предметы домашнего обихода, единственное жилье и некоторые другие категории предметов.

Министерство юстиции РФ разрабатывает законопроект, которым будет установлено предельное количество жилплощади на человека.

Если в квартире банкрота жилплощадь будет составлять больше допустимых норм, оставшаяся часть жилого помещения может быть выставлена на торги.

Согласно заявлению Минюста России, это позволит обеспечить более эффективное выполнение норм законодательства в части удовлетворения требований кредиторов должника.

® Статья охраняется авторским правом. Копирование, размножение, распространение, перепечатка (целиком или частично), или иное использование материала без письменного разрешения администрации сайта не допускается.

Материалы по теме

Процедура банкротства физического лица

Видео инструкция по банкротству физических лиц от финансового управляющего.

Банкротство физических лиц без имущества

Оглавление

Отсутствие у должника имущества не препятствует осуществлению процедуры банкротства. Оно ускоряет процесс вынесения арбитражным судом решения и начала продажи оставшихся вещей. Однако для начала и доведения процедуры банкротства до конца нужно иметь деньги – чтобы оплачивать услуги финансового управляющего.

Все решения суда относительно должника принимаются арбитражным судом по месту проведения процедуры. На практике, даже при отсутствии имущества у должника, суд все равно принимает решение о начале реализации имущества.

Необходимо составить опись хотя бы минимальных вещей, которые можно продать – сотовый телефон, компьютер и т.д. Долги могут быть прощены кредиторами, если стороны согласятся оформить мировое соглашение. Если заключение соглашения невозможно, то вещи продаются через торги или передаются отдельным кредиторам (по взаимному соглашению) в счет удовлетворения их финансовых требований.

Банк и других кредиторов не особо интересует бедственное финансовое положение должника и наличие у него имущества для погашения долгов. Они вправе обращаться в суд и требовать погашения задолженности. При отсутствии возможности расплачиваться с долгами, необходимо обращаться с заявлением о банкротстве. Разрешения кредиторов для этого не требуется. Но ИП должен опубликовать информацию в СМИ – не позднее 15 дней до начала процедуры банкротства.

Подтверждение неплатежеспособности заемщика

Фактическое отсутствие ценного имущества не означает, что должника автоматически признают финансово несостоятельным. Закон о банкротстве предписывает, что неплатежеспособность выражается в следующих признаках:

[2]

  1. Неспособность платить кредиты и отвечать по другим финансовым обязательствам, время оплаты которых уже наступило. Общий объем долгов, подлежащих текущей оплате, не должен быть меньше 10%. Срок неоплаты должен быть не больше 1 месяца.
  2. Наличие общей суммы просроченной задолженности — не менее полумиллиона рублей.
  3. Срок неоплаты просроченных кредитов не должен быть меньше трех месяцев.

Даже при отсутствии у должника имущества начало процедуры банкротства возможно только после обращения с заявлением в арбитражную инстанцию – региональный арбитражный суд.

Заявитель обязан подтвердить отсутствие у него постоянного, стабильного дохода, который бы позволил ввести процедуру реструктуризации и реабилитировать финансовое состояние банкрота. Имущество должника обязательно учитывается, так как необходимо хотя бы постараться провести выплаты кредиторам по отдельным, крупным непогашенным обязательствам.

Финансовый управляющий проанализирует состояние должника и выявит остаток (минимум) имущества, которое может быть выставлено на торги.

Выбор финансового управляющего и заявление

Отсутствие имущества не является препятствием для того, чтобы объявить свое банкротство. Кандидатура финансового управляющего может быть предложена самим должником. Специалист назначается арбитражным судьей из числа участников СРО управляющих делами банкротов. Управляющий не поверит на слово должнику, что у него нет имущества, за счет которого можно погашать долги. Необходимо будет предоставить сведения о банковских счетах (картах), предыдущих сделок с недвижимостью и другими ценными вещами. При отсутствии имущества у должника управляющий может оспаривать недавно совершенные сделки, которые явно были подозрительными и совершены не к пользе банкрота.

Подавать заявление в арбитражный суд следует по правилам Закона о банкротстве – ст. 213.4. Документ оформляется в письменной форме, к нему нужно приложить все письменные сведения, которые подтверждают наличие у должника минимум имущества и постоянного дохода.

Если заемщик на момент начала дела о банкротстве нигде не трудоустроен, то он представляет справку о том, что состоит на учете в службе занятости. К заявлению важно также приложить копию паспорта должника и копию выписки из ЕГРИП или свидетельство о регистрации ИП (при наличии). При обращении с заявлением следует предоставить сведения обо всех сделках с недвижимостью, автомобилями, ценностями, которые состоялись за 3 года до начала процедуры финансовой несостоятельности.

Извещать кредиторов о начале процедуры банкротства необязательно. Но если они не оставляют неимущего должника в покое, то желательно это сделать. При отсутствии имущества выплаты кредиторам могут проводиться за счет небольших средств из заработной платы или иного постоянного дохода должника.

Отсутствие имущества формально не отменяет процедуру реализации минимума вещей, которые есть у заемщика. После ее окончания арбитражный суд принимает решение о завершении процедуры банкротства и списании оставшихся непогашенных просроченных долгов с должника. Заемщику рекомендуется:

  • обращаться с заявлением о финансовой состоятельности, не накапливая годами долги;
  • не скрываться от кредиторов, но стараться сохранить хоть небольшое количество имущества.

В сложных ситуациях следует обращаться за поддержкой к компетентному юристу.

Банкротство физических лиц: единственное жилье

Оглавление

Согласно ст. 446 ГПК РФ обращение взыскания на единственное жилое помещение, которое пригодно для проживания должника и его семьи запрещено. Исполнительский имущественный иммунитет продолжает действовать, и процедура банкротства не может быть основанием для изъятия у должника единственной квартиры. Конституционный Суд РФ, принимая Постановление № 11-п от 14.05.2012 г., рекомендовал законодателю выработать критерии допустимости изъятия единственного жилья в счет погашения долга.

Читайте так же:  Образец заявления о разводе в суд россия

Законодатель изначально разработал проект, который делил должников на 2 категории:

  1. Долги по алиментам, за вред причиненный жизни и здоровью человека, а также за вред, причиненный преступлением. Единственное жилье также предлагается изымать у должников, по чьей вине погиб единственный кормилец семьи.
  2. Остальные долги – за ЖКХ, кредиты и прочие денежные обязательства. Изначально законодатель предлагал изымать единственное жилье по частным денежным обязательствам, включая банкротство физических лиц, только за долги, которые возникнут после вступления законопроекта в силу.

Позже законодателем было решено изымать единственное жилое помещение или его часть только за алиментные долги, долги, причиненные жизни и здоровью или выплаты семье, потерявшей по вине должника кормильца.

На банкротство, таким образом, эта норма не распространяется. Даже если гражданин будет жить в большом комфортном доме, который у него единственный пригодный для жилья, то ни суд, ни финансовый управляющий не вправе включать эту недвижимость в конкурсную массу. Если дом войдет в опись, то должник — его собственник, вправе обжаловать действия финансового управляющего в судебном порядке и принудительно исключить недвижимость из Реестра.

Возможные исключения

Если единственное жилье находится в ипотеке, за которую должник не расплатился, то оно может быть изъято банком и принудительно реализовано в рамках процедуры банкротства. Семья должника тогда может быть выселена из жилого помещения в буквальном смысле «на улицу».

Квартира будет реализована залогодержателем по объявленной стоимости. Продажа предмета залога не означает автоматического прекращения ипотечного договора. Остаток долга подлежит возмещению в общем порядке.

Квартира также может быть изъята, если она целенаправленно была предоставлена в залог за получение кредита. Тогда обращение взыскания проводится с учетом прав пользователей жилого помещения. Залог может быть заменен соразмерным денежным возмещением, если кредитор согласен его принять.

Собственник-банкрот может владеть, пользоваться жилым помещением без каких-либо препятствий со стороны третьих лиц. Однако на единственное жилье может быть наложен арест – для того, чтобы банкрот не мог распорядиться им по своему усмотрению и присвоить вырученные деньги, не оплатив долги кредиторов.

В законопроекте, позволяющим изъять единственное жилье, предлагается забирать квартиру, дом в случае, если общая задолженность должника будет не меньше 200 тыс. рублей. Размер жилого помещения должен быть не меньше 36 кв. м на одного человека, а стоимость должна явно превышать стоимость аналогичного жилья по стране в 2 раза.

Даже если законопроект будет принят, он не коснется изъятия жилья за частные долги, в том числе, жилье нельзя будет забрать в рамках процедуры банкротства – если оно не было в ипотеке или не было заложено за получение у банка нецелевого кредита. Единственное жилье запрещено не будет изыматься при явном несоответствии размера долга и стоимость недвижимости.

Должнику рекомендуется учитывать следующее:

  • закон об изъятии единственного жилья пока не принят. Если оно не находится в залоге у банка или другого кредитора, забрать его за долги в рамках процедуры банкротства (кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, за потерю кормильца) принудительно никто не вправе;
  • не копить долги и своевременно расплачиваться по ним.

Существует вероятность ареста жилья. В сложных ситуациях рекомендуется заручиться поддержкой компетентного адвоката.

Банкротство при ипотеке единственного жилья

Оглавление

При банкротстве должника, у которого квартира является единственной жилплощадью и находится в ипотеке, важно учитывать, что:

  • квартира находится в залоге у банка. Когда финансовый управляющий уведомит кредитора о начале процедуры финансовой несостоятельности, то возможен судебный процесс по обращению взыскания на залог, если сторонами не был предусмотрен внесудебный порядок изъятия квартиры;
  • даже если недвижимость считается у должника единственным жильем, то она может быть продана через публичные торги, в том числе, вне процедуры банкротства. Банк может попытаться опередить должника, особенно если долг большой и участие в процедуре финансовой несостоятельности будет невыгодно для финансово-кредитного учреждения;
  • для начала процедуры необходимо заблаговременно уведомить банк о начале процесса признания гражданина финансово несостоятельным;
  • изъятие единственной квартиры может не прекратить ипотечной договор, если будет установлена минимальная платежеспособность должника и банк получит исполнительные листы на взыскание остаток долга.

Наличие у должника большой семьи и прописанные несовершеннолетние не становятся препятствием для обращения взыскания на квартиру, но семья может получить отсрочку от банка или приставов на выселение по судебному решению. Сделать это можно только при наличии достаточных оснований – болезнь должника, чрезвычайные обстоятельства (форс-мажорные ситуации).

Предъявление требований по ипотечному кредиту

Процедура банкротства, при изъятии единственного жилья должника, не отличается существенными нюансами. Инициаторами финансовой несостоятельности должника может быть не только гражданин, но и его кредиторы, в том числе банк.

Если с заявлением в суд обращаются взыскатели, и после прежнего банкротства не прошло 5 лет, то после реализации имущества непогашенные долги не будут списаны. Банк предъявляет должнику требования при существенной задолженности, включая штраф и начисленные проценты.

В договоре ипотеки может быть предусмотрен пункт, обязывающий сообщить кредитному учреждению о невозможности погашать платежи. Обычно для этого дается 7 дней. Должник, таким образом, может нести ответственность за несвоевременное предупреждение банка о своей неплатежеспособности.

Если заемщик сохраняет платежеспособность и готов расплачиваться по ипотеке, то банк может пойти на уступку реструктуризировать самостоятельно долг и даже предоставить отсрочку. Подобное возможно, если стоимость залога существенно понизилась в цене и реализовать его через публичные торги становится невыгодно.

При уведомлении должником или его финансовым управляющем о запуске процедуры банкротства кредитная организация предъявляет свои требования непосредственно должнику. Они включаются в реестр и учитываются при реструктуризации долга или продаже имущества. Реализовать единственное жилье должника может быть невыгодно в рамках процедуры банкротства, так как на вырученные деньги от продажи заложенного имущества могут претендовать другие кредиторы.

Читайте так же:  Взял деньги под расписку

Банк может получить только 80% от полученной суммы. Если есть возможность, кредитные организации стараются фактически и юридически завладеть залоговой ипотечной квартирой еще до начала процедуры банкротства злостного неплательщика долгов.

Тогда реализация жилья будет проводиться согласно правилам гл. 10 ФЗ «Об ипотеке». Вернуть жилье можно на любой стадии реализации, но только если у должника есть средства внести просроченные и текущие обязательные платежи. Банку также следует возместить все издержки, которые кредитная организация понесла из-за неуплаты долгов и организацию продажи имущества.

Признание неплатежеспособности гражданина

Неплатежеспособность гражданина должна быть подтверждена в судебном порядке. Для этого необходимо иметь совокупную сумму просроченной задолженности не меньше 500 тыс. рублей. Срок просрочки по неоплаченным долгам не должен быть меньше трех месяцев.

По текущим обязательствам размер неоплаты должен составлять не меньше 10% от общей суммы. Просрочка по действительным платежам должна составлять не меньше 30 дней. Неплатежеспособность может быть подтверждена решением судебного пристава-исполнителя о возвращении исполнительного листа взыскателю по основанием, предусмотренным п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ № 229.

Наличие неплатежеспособности не означает, что должник не обязан оплачивать ипотеку. Он должен проанализировать свое финансовое состояние и найти средства, за счет которых он может хотя бы частично рассчитаться с кредиторами.

Обращение с заявлением в арбитражный суд

Заявление подается в арбитражный суд по месту нахождения должника. Она оформляется в обычной письменной или электронной форме.

В результате изучения заявления суд признает его обоснованным, вводит процедуру реструктуризации задолженности или продажи имущества. При наличии у должника платежеспособности, неправильности оформленных документов в признании гражданина банкротом может быть отказано.

Реструктуризация долга и реализация имущества

Реструктуризация предполагает оплату должником постепенно денежные требования каждого кредитора. Это может не устроить банк, так как он старается взыскать задолженность быстрее. Кредитная организация, скорее всего, будет настаивать на реализации имущества. Реструктуризация утверждается судом и при согласии кредиторов. Если такого согласия нет, но план выгоден всем сторонам, то суд может утвердить его самостоятельно. Срок выполнения плана не меньше трех лет.

При невозможности реструктуризации суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру продажи имущества через публичные торги. Единственная квартира должника также не будет исключением. Начальную стоимость продажи имущества вправе определить банк, но финансовый управляющий может ее оспорить. Вырученные суммы от квартиры передаются банком. Оставшаяся часть долга может быть списана, если кредитная организация предприняла все меры по взысканию задолженности, но они не возымели успеха.

Если квартира была продана, и у нее появился новый собственник, то должник, с большой вероятностью, будет выселен из квартиры без предоставления другого жилья. Процедура выселения, если держатель ипотеки не съедет добровольно в указанный в решении суда суд, то выселении будет проводиться с участием судебного пристава-исполнителя.

Ипотека с материнским капиталом

Существенных отличий банкротство с такой ипотекой не предусматривает. Сумма материнского капитала предоставляется в качестве первого взноса на начальной стадии оформления ипотечного займа.

Размер семейного (материнского) капитала увеличился с 250 тыс. рублей (в 2007 г.) до 453026 руб. (2017) и уже три года не индексируется. Такой выплаты вполне хватит на то, чтобы купить благоустроенную комнату в общежитии секционного или коридорного типа в небольших провинциальных городах и без оформления ипотеки.

Семья обязана оплачивать ипотеку на общих основаниях. При невозможности длительно вносить платежи и запуске процедуры банкротства квартира может быть изъята банком. Право собственности на жилье будет принудительно прекращено в суде, а должникам грозит выселение.

Как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве

Видео (кликните для воспроизведения).

Залоговое имущество обязательно учитывается при процедуре банкротства. Сохранить такое жилье можно только, если полностью расплатиться с кредиторами и не допустить продажи жилья. Есть возможность переоформить ипотеку на другого платежеспособного гражданина, который согласен вносить платежи. Допускается погашение долга за счет страховки, но тогда требования к получателю страховых платежей уже вправе предъявить страховщик. Желательно договориться с банком об отсрочке платежей или попытаться взять кредит на погашение уже имеющейся задолженности.

  1. Регулярно копить деньги, пополняя небольшими суммами финансовую «подушку безопасности». Если в семье несколько платежеспособных человек, то целесообразно, когда они откладывают деньги в резерв.
  2. Рассчитывать возможности еще до получения ипотеки. Желательно оформлять такой кредит с учетом возможности вносить платежи в случае потери работы или постоянного дохода.
  3. Ипотечную квартиру можно сдавать в аренду, за счет получаемых средств можно погашать долг (или его часть).

К оформлению ипотеки и возможной процедуре банкротства следует подходить ответственно. В сложной ситуации, особенно если жильцам грозит потеря квартиры и выселение, целесообразно заручиться поддержкой компетентного юриста.

Источники


  1. Астахов, Павел Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Павел Астахов. — М.: Эксмо, 2016. — 320 c.

  2. Малько, А.В. Теория государства и права / А.В. Малько. — М.: ЮРИСТЪ, 2000. — 304 c.

  3. Под редакцией Дмитриевой И. К., Куренного А. М. Трудовое право России. Практикум; Юстицинформ — Москва, 2011. — 792 c.
Банкротство физического лица единственное жилье
Оценка 4.5 проголосовавших: 2

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here