Наследование кредита после смерти

Полезная информация по вопросу: "Наследование кредита после смерти" от профессиональных юристов. Если будут вопросы - обращайтесь к дежурному специалисту.

Кто должен платить кредит по наследству после смерти заемщика?

Как правило, получение наследства ассоциируется с увеличением общего имущества человека. Однако иногда случается так, что в наследственную массу входит не только движимое и недвижимое имущество, но и кредит. Что же делать в этом случае, и кто ответственен за выплату кредита?

Кредит в наследство – радоваться или печалиться?

В первую очередь стоит отметить, что многие кредитные договоры составляются с оговоркой – в них указывается поручитель, который должен будет возмещать средства банку, если заёмщик этого сделать не сможет. В остальных случаях все долги заёмщика переходят к его наследникам согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации.

Здесь обязательно нужно отметить один важный момент – никто не уведомляет банк автоматически о смерти заёмщика, поэтому проценты продолжают начисляться.

Для наследника в этом случае лучшим планом действий будет следующий:

  • Получить свидетельство о смерти наследодателя;
  • Обратиться в банк с полученным свидетельством и заявлением о приостановке выплат до окончания разбирательства по наследственному делу;
  • Обратиться к нотариусу для открытия процедуры наследования.

При таком подходе наследник ничего не теряет при отказе от имущества умершего и несёт минимальные убытки при принятии имущества и долгов.

Но даже если порядок действий был иным и по потребительскому кредиту начислены высокие проценты или же штрафы, то можно решить этот вопрос через обращение в судебные инстанции.

Бывают ситуации, когда наследники даже не знают о том, что к ним перешли обязанности по возвращению средств в тот или иной банк.


В большинстве случаев суд считает причину просрочки уважительной и решает дело в пользу истца. Кроме того, необходимо опираться на 333 статью Гражданского Кодекса, согласно которой банк не понесёт серьёзных убытков из-за небольшой просрочки выплаты кредита.

Кто будет платить ипотеку?

Поскольку в последнее время ипотека – это неотъемлемая часть жизни многих людей, то их наследников вполне обоснованно волнует, кто же продолжит выплаты, если собственник умрёт. Согласно договору, заключенному с любым банком, выплаты должны продолжаться в любом случае, иначе банк имеет полное право забрать и квартиру, и всё заложенное по договору имущество. Однако в такой ситуации он обязан вернуть вложенные в ипотеку материальные средства семье умершего человека.

В противном случае выплаты по ипотеке и кредит по наследству после смерти заемщика ложатся на его наследников.

Важно отметить тот факт, что банк не может взыскать с потомков умершего стоимость, превышающую стоимость принятого наследства.

Застрахованный кредит

Если заёмщик застраховал свой кредит, то в страховом случае его будет выплачивать страховая компания. Однако и тут есть свои тонкости. Естественно, что страховой компании не выгодно выплачивать средства, и большинство из них постараются уйти от законных выплат. Это легко удаётся, если заёмщик не исполнял обязательств перед страховой компанией.

Кроме того, в договоре страхования прописан ряд случаев, когда после смерти заёмщика компания не обязана выплачивать его долг. Как правило, к таким ситуациям относят смерти в результате венерологии, увлечения экстримом, гибели на войне и т.д.

Но даже если заёмщик не подходит ни под один из этих пунктов, то смерть от естественных причин может быть приписана ими к последствиям хронического заболевания, что не входит в страховой случай. Для того чтобы избежать таких махинаций, рекомендуется обращаться к проверенным организациям, которым важна их репутация.

Как избежать кредита в наследство

Единственный способ не получить в наследство кредит – это не получать наследство вовсе. После открытия процедуры наследования происходит поиск и вычисление наследственной массы. В это время и определится общая стоимость всего имущества умершего собственника и сумма по кредитам, которую нужно выплатить банку. Если вторая цифра значительно больше, то наследник имеет полное право отказаться от получения имущества вместе с проблемными задолженностями.

Для этого необходимо обратиться к нотариусу и написать заявление на отказ от наследства без указания лица, в пользу которого совершён отказ. Соответствующее решение предоставляется банк. С этого момента вы снимаете с себя все обязательства, и банк больше не имеет права обращаться к вам по этому вопросу.

Обязаны ли наследники платить по кредитам – важные моменты

В наследовании задолженностей умершего человека есть множество различных нюансов, которые следует знать, чтобы не быть обманутым банком или страховой компанией:

  • Максимальная сумма, требуемая банком для выплаты, не может превышать размера наследства, поскольку кредит или ипотеку брал заёмщик, то учреждение имеет право на арест его имущества, а вот к имуществу нового собственника это никак не относится;
  • Проценты продолжают начисляться в порядке, оговорённом заключенным между заёмщиком и кредитором договором. Вопросы о списании начисленных процентов решаются либо в самом учреждении, либо в судебном порядке;
  • При смерти основного заёмщика кредитное учреждение не имеет права выдвигать требование о досрочном закрытии. Если такое требование выдвинуто, то банк превышает свои права. Новый заёмщик имеет право подать жалобу в судебные инстанции и выиграет это дело. Максимальное требование, которое может выдвинуть кредитная организация по отношению к наследнику заёмщика – это выплата в срок;
  • Если выплаты просрочены, то начисляется пеня. Это правомерное действие, которое должно быть прописано в договоре. Кредитор имеет полное право начислить пени, если есть просрочки по выплатам или же между ними большие перерывы.

Наследование кредита созаемщиками

Редко, но случаются такие ситуации, когда кредит оформляется на несколько человек. В этом случае в договоре прописывается, какой именно процент от общей суммы должен выплатить каждый из созаёмщиков. При смерти одного из созаёмщиков на другого не ложится обязанность погашения второй части кредита. Она переходит либо к поручителям, либо к наследникам.

Исключение составляют случаи, когда непосредственно в договоре прописано обязательство второго созаёмщика выплатить всю сумму при смерти первого, и наоборот.

Отказ от выплаты всей суммы может стать причиной признания кредита безнадёжным. В этом случае банк вправе наложить арест на оговариваемое в договоре имущество и продать его на торгах с целью погашения кредитного остатка. Если после этой процедуры средства ещё останутся, то они будут переданы живому созаёмщику.

Другие виды обязательств по наследству после смерти

Выплата долгов – это обязательство, которое переходит во владение нового собственника наряду с остальным имуществом наследодателя после его смерти. Стоит отметить, что не все виды обязательств становятся ответственностью наследника. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, если умерший человек был связан обязательствами, основанными на его личных талантах (умение петь, танцевать и т.д.), то оно прекращается после его смерти.

Кроме этого, выплата алиментов является обязательством, неразрывно связанным с личностью человека, поэтому оно также прекращается сразу же после его смерти. Поддержкой лица, получающего материальную помощь от умершего человека, занимаются государственные инстанции.

Читайте так же:  Распределение обязанностей по доказыванию

Если человек был поручителем, то, согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, это обязательство прекращается вместе с его смертью. Некоторые кредитные организации стараются перенаправить обязательство поручителя на его наследников. Такие действия не являются правомерными и преследуются по закону.

Стоит отметить, что при получении в наследство не только имущества, но и долговых обязательств наследнику следует как можно быстрее связаться с организацией, выдавшей кредит, и со страховой компанией, если заём застрахован.

Это может значительно снизить суммы дополнительных выплат пенни и штрафов, а также полностью освободить нового заёмщика от его обязательств при погашении их страховой компанией.

Поскольку случаи мошенничества в таких ситуациях очень часты, рекомендуется обратиться к юристу за справкой о правомерности претензий кредитной организации. Хороший специалист подскажет, прав ли банк в своих притязаниях, и как лучше поступить в сложившейся ситуации.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст. 1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.

Наследство вместе с долгами

Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника. Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.

После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.

Один долг и несколько наследников

Обоснованный вопрос — кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.

  1. При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям. К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.
  2. Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества. Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.
  3. В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Отказ от наследства

Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту. Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.

Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет. В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.

Поручительство

Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ — да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.

Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:

  • если у заемщика нет наследников, то поручитель вправе претендовать на часть имущества, равной в доле остатку долга;
  • если наследники есть, но они отказались от вступления в права, то поручитель имеет такое же право вступления в права наследования имущества, но только на сумму, предполагающую закрытие задолженность.

Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.

Долг по кредитной карте после смерти заемщика

Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.

Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.

Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.

Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.

  1. Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг. Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.
  2. Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем. Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:
  • самоубийство;
  • наступление смерти на войне;
  • наступление смерти в местах заключения под стражей;
  • смерть от радиации;
  • смерть при занятиях парашютным видом спорта.

[3]

Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.

Читайте так же:  Как перевести землю из садоводства в ижс

Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.

Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.

Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство, когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.

Отсутствие наследства

Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет. Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.

Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников.

По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.

Залоговое имущество

Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.

Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.

Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, — жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов. Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.

По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.

Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.

Автокредит после смерти заемщика

В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:

  • отказаться от наследства;
  • вступить наследство и выплатить кредит.

Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.

Заключение

При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.

С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.

Кто покрывает обязательства по кредиту после смерти, если нет наследства?

Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.

Кто будет платить долговые обязательства после смерти заёмщика?

Наследники хотят знать, передаются ли долги по кредитам по наследству? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:
  • у страховщиков заёмщика;
  • у поручителей и созаёмщиков;
  • у наследников по завещанию;
  • у потенциальных наследников по закону.

Застрахованный кредит

Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.

Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:

  • во время военных действий;
  • в местах заключения;
  • во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
  • в случае радиоактивного поражения;
  • в результате заражения венерической болезнью;
  • в случае сокрытия хронического заболевания.

Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:

  • документ о смерти заёмщика;
  • заключение медиков;
  • документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).

Кредит без страховки

Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию. Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад. В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.
Читайте так же:  Проценты за пользование чужими деньгами

Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.

Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ответственность созаёмщиков умершего должника перед финансовыми организациями может быть реализована несколькими способами:

  • перезаключение банковского кредитного договора и принятие существующих долгов;
  • замена умершего созаёмщика (новый «компаньон» должен обладать не меньшими средствами, чем прежний);
  • отказ от части кредита покойного заёмщика и выплата собственной доли.

При отказе от долга умершего заёмщика банковские служащие переадресуют долг наследникам, поручителям или признают его безнадёжным. Если кредит ипотечный, банковское учреждение реализует недвижимость на торгах, погашает долги, а остаток средств (если таковой имеется) передает созаёмщикам.

Наследование кредита после смерти близкого человека иногда становится для его родственников неожиданностью. А согласно договору без поручительства именно они обязаны погасить долг, этот пункт внесён в права и обязанности наследников законодательно. Если родственники умершего отказались от наследственных прав, банк в судебном порядке может потребовать соответствующих санкций. Имущество ушедшего из жизни заёмщика будет выставлено на торги.

Должны ли выплачивать долг наследники, если нет наследства?

Кредит умершего родственника не коснётся его наследников, если они официально откажутся от своих прав на имущество покойного. Но сделать это необходимо:
  • в течение шести месяцев со дня кончины наследодателя;
  • не расчленяя части наследства на «нужное» и «ненужное»;
  • отчётливо понимая, что решение окончательное и не подлежит пересмотру;
  • учитывая, что на отказ несовершеннолетнего наследника необходимо разрешение органов попечительства.

Да, придётся отказываться от всего наследства. И здесь наследники должны подумать: возможно, несколько квартир, автомобиль и дача с лихвой перекроют неприятный «довесок» к наследству в виде кредитных долгов.

Кто платит кредит после смерти заёмщика, если нет наследства? Изредка банк списывает долг умершего заёмщика за счёт собственной прибыли. Происходит это при сравнительно небольшом и совсем уж безнадёжном кредите. Сотрудникам финансового учреждения при подобных обстоятельствах выгоднее лишиться незначительных средств «по уважительной причине», чем тратить время и финансы на розыск поручителей и наследников почившего заёмщика.

Дополнительная информация о том, кто будет расплачиваться по кредиту, если умер заёмщик, в этом видео:

Принимая на себя кредитные обязательства, стоит предусмотреть самые непредвиденные ситуации. Даже будучи завзятым оптимистом, необходимо застраховать глобальные риски. Это, пожалуй, одно из наиболее эффективных средств финансовой безопасности для родных и близких.

За дополнительной информацией по данному вопросу обращайтесь в рубрику «Наследство» по ссылке.

Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:

Москва и Московская область: +7 (499) 703-31-45 (звонок бесплатен)

Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-78-23

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

[1]

Вдовья доля

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента. По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер. Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

[2]

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено «существенное нарушение норм материального и процессуального права».

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни «надлежащим образом» не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель — жена. Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс — статьи 364 и 367. Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого — в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года). Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен. И еще — по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор «имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника». Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании. Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа — застрахованного лица — страховым случаем. Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Читайте так же:  Как признать человека безвести пропавшим

Кто будет платить кредит после смерти заемщика?

Любой, кто оформляет кредит, планирует без нареканий выплатить его точно в срок. Но жизнь вносит свои коррективы. Если заемщик ушел из жизни, то встает вопрос о том, кто же в итоге будет выплачивать задолженность умершего. Кредит после смерти в любом случае должен погашаться. Но как именно, это уже зависит от ситуации.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Что не подпадает под страховой случай?

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

Долги в наследство

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Кто и как обязан обслуживать кредит после смерти заемщика?
Рассмотрим вопросы:

  • Нюансы наследования долгов
  • Если было оформлено страхование жизни заемщика
  • Если страховки не было

Стандартные условия кредитования предполагают возвращение полученных взаймы средств лично клиентом финансового учреждения или его представителем. Если речь заходит об обеспеченной сделке, к выплатам ссуды могут привлекаться поручители. На солидарную ответственность соглашаются также клиенты, подписывающие договор совместного кредитования. В остальных случаях возникновение проблем на этапе погашения кредита приводит к серьёзным размолвкам с финансовым учреждением. Повышенной сложностью отличаются ситуации, когда заемщик физически не в состоянии погасить задолженность по причине потери трудоспособности.

Наследование долговых обязательств

Кредит автоматически становится проблемным после смерти заемщика или объявления клиента без вести пропавшим. Кредитор не имеет права привлекать посторонних лиц к погашению займа до того момента, пока родственники должника или указанные в завещании лица не вступят в права наследования. Выплаты по кредиту временно приостанавливаются. Наследник может отказаться от долгов, но в этом случае он потеряет возможность претендовать на материальные или нематериальные активы умершего заемщика.

Нюансы наследования долгов:

  1. Наследник, решивший погасить обеспеченный кредит, получает право распоряжаться конкретным предметом залога.
  2. Каждый из преемников должника обязуется выплачивать долг лишь в рамках полученной части наследства.
  3. Допускается как разделение обязанностей между наследниками, так и совместное погашение долгов.
  4. Банк вправе начислять проценты и комиссии в период между днем смерти заемщика и моментом получения наследником нотариального свидетельства о переоформлении прав собственности.
  5. Отказ от погашения кредита после вступления в права наследования считается нарушением условий сделки.
  6. Процедура наследования длится 6 месяцев. Следует приступать к выплатам, не дожидаясь окончания этого срока.
  7. Начисление штрафов по кредиту прекращается непосредственно со дня смерти заемщика до момента появления наследника.
  8. Имущественные права наследников определяются с учетом выполненных ими кредитных обязательств.
Читайте так же:  Как оформить субсидию малоимущим

Если ближайшие родственники отошедшего в мир иной должника решили отказаться от наследства, кредитор по истечении полугода получает разрешение на возмещение убытков путем продажи имущества клиента. Бытует мнение, будто преждевременные выплаты по кредиту до момента переоформления долга игнорируются банком. К сожалению, это не так.

Требования касательно осуществления выплат до момента официального вступления в наследование является причиной возникновения крупных просроченных платежей. Наследники часто объявляются в последний момент. Они претендуют на получение части активов умершего заемщика, пока ранее заявившие свои права приемники вносят регулярные платежи по кредиту. Имущественные споры подобного типа принято считать чрезвычайно сложными как с правовой, так и с этической точки зрения. Впрочем, кредитору абсолютно все равно от которого из наследников поступают платежи. Главное, чтобы выплаты осуществлялись в полном объёме согласно параметрам действующего графика.

Страхование жизни заемщика

Простейшим способом избавиться от любых проблем, возникающих в процессе оформления посмертных долгов является страхование жизни во время заключения согласованного сторонами кредитного договора. Обычно страховые компании привлекаются на первом этапе оформления долгосрочного займа. В этом случае даже смерть клиента не создаст особых препятствий на пути к погашению долга. Банк может получить необходимые для закрытия сделки выплаты сразу же после передачи страховщику различных документов, бесспорно подтверждающих факт наступления конкретного страхового случая.

Для получения страховых выплат в случае смерти заемщика необходимо:

  1. Согласовать с кредитором условия получения страховой премии.
  2. Обратиться в выбранную для сотрудничества страховую компанию.
  3. Получить полис, подтверждающий осуществление страхования жизни.
  4. Вносить регулярные платежи.
  5. Ежегодно обновлять страховку.
  6. Придерживаться порядка возмещения при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Гарантирование сделки путем страхования является добровольным решением заемщика. Кредитор не вправе указывать предоставление полиса в качестве обязательного условия для заключения соглашения с клиентом. Действующим законодательством страхование жизни не рассматривается в качестве фактора, регулирующего правовые отношения между участниками сделки. Однако коммерческие банки путем проставления скидок и выгодных условий кредитования пытаются популяризировать среди клиентов страхование жизни.

Погашение унаследованного кредита в случае отсутствия страховки

В случае смерти или признания незастрахованного заемщика без вести пропавшим порядок погашения кредита зависит от особенностей наследования долгов. Условия внесения регулярных платежей остаются прежними. Они прописаны в кредитном договоре, поэтому не могут изменяться в одностороннем порядке даже после смерти клиента.

Законодательством регламентируется процедура переоформления имущества, а вместе с ним и долговых обязательств. Чтобы стимулировать погашение кредита, кредитор может предложить наследнику частичное списание посмертных долгов. Например, банки отказываются от начисления процентов и штрафов на протяжении последующих шести месяцев с момента смерти заемщика. Сразу же после вступления в права наследования выплаты возобновляются.

Сценарии развития событий в случае отсутствия страховки:

  1. Наследник отказывается от оформления имущественных прав. По истечении шести месяцев с момента смерти кредитное учреждение может получить возмещение путем продажи личных вещей заемщика.
  2. Погашение совместного долга ложится на плечи созаемщика, который в будущем может претендовать на частичное возмещение убытков наследниками усопшего должника.
  3. Ответственность за погашение обеспеченного кредита несет поручитель. Со временем заплаченные суммы можно вернуть, подав судебный иск на наследников.
  4. Заложенное имущество изымается для погашения обеспеченного кредита, даже если заемщик умер.
  5. Наследник берет на себя погашение долга, получая право пользоваться имуществом завещателя.

Отсутствие гарантии возврата долга в форме страхового возмещения или залога значительно усложняет процесс погашения кредита. Если усопший заемщик не был застрахован, могут пострадать не только кредиторы, но и наследники, которым придется погашать долги. Однако кредитор не имеет права требовать немедленную выплату долга в объеме, который существенно превышает по стоимости полученные в наследство активы.

Действия коммерческого банка, связанные с возмещением убытков в результате смерти заемщика, весьма строго регламентированы действующими законами. Кредитору запрещено психологически давить на потенциальных наследников. Любые угрозы рассматриваются в качестве уголовно наказуемых действий.

Задолженность списывается при отсутствии имущества, которое можно использовать для погашения. Тем не менее на протяжении трех последующих лет банк может повторно приступить к процедуре взыскания. Срок исковой давности часто используется кредитными организациями при появлении новых наследников или раскрытии ранее неизвестных фактов, связанных с правами собственности усопшего должника.

Вас также может заинтересовать:

Каковы основные причины невозврата займов и просрочек платежей? Как можно снизить риски, и завоевать доверие кредитной организации? Какие услуги способствуют легкому возвращению займа? Ответы на вопросы — в статье.

Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?

Совместный кредит могут получить близкие родственники, или просто знакомые люди. По каким причинам заемщикам стоит объединиться для совместного кредитования? Особенности, преимущества и недостатки совместных кредитов. Обязанности созаемщиков.

Видео (кликните для воспроизведения).

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Источники


  1. Муранов, А. И. Российское регулирование отношений с иностранными элементами. Некоторые аспекты правового статуса и деятельности иностранных адвокатов / А.И. Муранов. — М.: Городец, 2014. — 144 c.

  2. Грудцына Л. Ю. Адвокатура, нотариат и другие институты гражданского общества в России; Деловой двор — М., 2012. — 352 c.

  3. Владимиров Л. Л. Е. Владимиров. Защитительные речи и публичные лекции; Издание П. В. Каменского — М., 2010. — 497 c.
  4. Андреева, Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката / Ю.С. Андреева. — М.: Проспект, 2016. — 48 c.
  5. Пауков, В.С. Лекции по судебной медицине / В.С. Пауков. — М.: Практическая медицина, 2018. — 372 c.
Наследование кредита после смерти
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here